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存款保险制度将使银行业竞争更充分

发布时间:2021-01-21 14:03:15 阅读: 来源:调速器厂家

存款保险制度将使银行业竞争更充分

备受关注的《存款保险条例》将于5月1日起实施。所有存款类金融机构都应当投保存款保险,存款保险的最高偿付限额为人民币50万元。对于存款保险制度带给不同规模银行的影响,有观点分析认为,利好大型银行。  按央行2013年年底的测算,50万元的最高偿付限额可覆盖99.63%的存款人的全部存款。不过,存款保险对存款人与存款金额的覆盖存在差异性。正如相关专家所言,“小部分的人获得了大部分存款”。有分析认为,存款保险制度增加了大额储户的风险意识,部分大额存款可能因此流向大型国有银行。面对大额存款可能搬家,小银行或不得不提高利率来留住客户。长此以往,小银行负债端成本竞争加剧,将致使息差收窄。

另一个对大型银行有利的因素是,存款保险的保费包括基准保费和风险差别保费两部分,大型银行的费率或相对较低。有券商分析指出,差别化费率将使大型银行存款安全性明显提升,而中小银行存款高收益的优势被削减。  其实,存款保险制度带给不同银行的影响并不如此简单。按央行副行长潘功胜的观点,大额存款人与银行业务合作关系更密切,具有较强的风险识别能力,不会轻易搬家。  需要看到的是,存款保险制度增强了存款人对中小金融机构特别是民营银行的信心,为大中小银行创造了公平竞争与共同发展的环境。我国之前对存款人的保护类似于隐性存款保险制度,由政府对存款人的存款实施一定担保,但储户往往存在银行越大存款越保险的心理,存款资源向大银行集中的现象明显。小银行尤其是地方性小银行,利率上浮力度更大,吸纳存款的难度却大于大型银行。建立存款保险制度,将更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心。存款保险制度抬升了中小银行及民营银行的信用,使其吸纳50万元以下存款与大型银行展开公平竞争。  存款保险制度将给国内银行业带来更充分的竞争。一方面,该制度为民营银行的发展奠定基础,给银行业降低市场准入门槛创造了更好的条件。这将逐渐改变国内银行业以大银行为主的结构,推动形成有效竞争及多层次的金融机构体系,有望使中小银行争取到更多市场份额。另一方面,存款保险制度的实施被视为利率市场化改革的重要配套机制,存款利率完全放开的日子不再遥远。在上月举行的全国“两会”上,央行行长周小川表示,今年放开存款利率上限是大概率事件。对此,市场分析认为,存款利率完全放开的条件趋于成熟。下一步预计将推出个人大额存款,接着存款利率上限放开,从而真正实现利率市场化。  上述两个方面的变化,将给大型银行带来一定压力。特别是行业准入门槛的降低,更多民营银行的问世,对大型银行原有的传统地位构成一定挑战,甚至影响到盈利。交通银行金融研究中心此前发布的研究报告指出,更多的民营银行参与到中国金融业的舞台,行业竞争程度将明显提高。银行业金融机构将面临市场化程度提升带来的较明显的对于经营利润率的冲击。  展开差异化竞争,可以化解存款保险制度带来的影响。中小银行擅长的业务领域是小微企业融资服务,收益具有一定优势。若控制好风险,仍可取得较好的盈利空间。利率市场化改革推进以来,中小银行的利率上浮普遍高于大型银行,但盈利增速不逊色于大型银行就说明了这一点。因而,大型银行不该坐等大额存款搬家,应看到存款保险制度带来银行业更充分的竞争,增强危机感,加快转型与创新的步伐,改善盈利结构。

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